Retraite : mieux vaut anticiper !

Ces dernières décennies, l’allongement de l’espérance de vie conjugué à un abaissement régulier du taux de fécondité a mis à mal l’équilibre du système européen des retraites. L’entrée de plus en plus tardive des jeunes dans la vie active, en induisant une réduction « mécanique » du nombre d’années de cotisation, accentue encore un peu plus le déséquilibre. Mieux vaut donc anticiper !

Le mécanisme de la retraite
Au Grand-Duché, le système des pensions repose sur 3 piliers : la retraite légale, financée par les personnes actives et versée par l’Etat, selon un système par répartition ; la pension complémentaire patronale facultative dont le niveau est défini par l’employeur, et l’épargne privée. Cette dernière est vivement encouragée par l’Etat qui a mis en place des mesures fiscales incitatives et avantageuses.

Le cas particulier des femmes
Avec une espérance de vie de 83 ans contre 76 pour les hommes, les femmes sont promises à une retraite de 7 ans plus longue que leurs congénères alors que beaucoup n’ont pu, par choix ou obligation familiale, cotiser suffisamment pour prétendre à une pension légale satisfaisante. En effet, si 55 % des femmes sont actives au Luxembourg (contre 58 % en Europe), 25 % des femmes « cadres » et 41 % de l’ensemble de la population salariée féminine travaillent à temps partiel.

Pourquoi anticiper ?
La durée moyenne des retraites en Europe avoisine aujourd’hui les 20 ans. Mieux vaut faire en sorte que ces années ne soient pas entravées par une baisse trop importante du niveau de vie ou pire, par de réelles difficultés financières. La solution la plus efficace pour se prémunir contre ce risque consiste à épargner pour se constituer un capital complémentaire. Ce dernier permettra de compenser la différence entre le salaire et les pensions, légale et patronale.

Quelle option choisir ?
Le mode de constitution du capital de retraite complémentaire privée varie selon de nombreux facteurs tels que l’âge du départ en retraite, l’existence ou non d’une pension patronale complémentaire, la capacité d’épargne mensuelle, l’évaluation des revenus nécessaires, etc. Dans tous les cas, plus tôt la constitution de ce capital pourra débuter, plus conséquent sera ce complément.

Le Plus « Femmes & Patrimoine »
Les conseillers « Femmes et Patrimoine » de la Banque de Luxembourg ont été spécialement formés pour aider les clientes à choisir le placement le plus adéquat à leur sensibilité au risque et à leurs objectifs de rendement. Avec « Prévoyance ƒ » , différents programmes sont proposés, qui permettent d’optimiser le montant du capital que l’on souhaite avoir accumulé à l’âge de la retraite. Dans tous les cas, l’épargne restera disponible à tout moment, la cliente bénéficie d’une structure de frais avantageuse, et conserve le choix du rythme de mise à disposition de son capital à l’âge de la retraite.

Françoise Barthel Conseillère banque privée